1. Opciones para financiar tu primer AUTO
1.1. Préstamo prendario bancario (la vía clásica)
- El banco te presta en pesos y el auto queda en garantía (prenda).
- Ejemplo Santander / BBVA: financian hasta 85% del valor del vehículo, nuevo o usado, con plazos de 12 a 60 meses, tasa fija en pesos; el resto es anticipo.
- Los montos pueden llegar a decenas de millones de pesos (ej. hasta 55–57 millones), con CFTEA que puede superar el 100% anual por seguros y gastos.
Ventajas:
- Te llevás el auto de inmediato.
- Tasas y condiciones claras; el banco está regulado y podés comparar Costo Financiero Total (CFT).
Desventajas:
- Necesitás ingresos comprobables y buen historial crediticio.
- En contexto de alta inflación y tasas altas, las cuotas pueden ser pesadas al principio (aunque se “licúan” en términos reales si la inflación corre por encima de la tasa).
Cuándo tiene sentido:
- Tenés recibo de sueldo o monotributo sólido.
- Podés poner anticipo de al menos 20–30%.
- Buscás previsibilidad y querés fuga rápida si luego vendés el auto.
1.2. Préstamo personal
- Crédito “sin prenda”: el banco no toma el auto como garantía; solo tu firma e ingresos.
- Suelen tener tasas más altas y montos algo menores que los prendarios.
Ventajas:
- Menos papelerío vinculado al auto.
- Podés usar parte para el auto y parte para gastos asociados (patente, seguro, arreglo, etc.).
Desventajas:
- CFT aún más alto que un prendario en muchos casos.
- Plazos a veces más cortos, con cuotas más elevadas.
Cuándo sirve:
- Si el banco no te aprueba un prendario pero sí un personal.
- Si vas a comprar un usado de bajo valor y necesitás completar una parte chica del precio.
1.3. Planes de ahorro de automotrices
- Sistema de ahorro previo colectivo, regulado por el BCRA: grupo de personas que aportan cuotas mensuales para formar un fondo común con el que se adjudican autos por sorteo y licitación.
- Plazos típicos: 60 a 84 cuotas (5 a 7 años).
- No financiás un saldo con interés clásico: pagás el valor móvil del auto, que sube con las listas de las terminales.
Datos importantes:
- Los planes siguen representando cerca de un cuarto de las ventas de 0 km, aunque bajaron del 32% de los patentamientos en 2024 al 23% en 2025.
- Solo 4 de cada 10 suscriptores terminan retirando el auto, según datos recientes, por cancelaciones, morosidad y dificultades para sostener las cuotas.
Ventajas:
- Ingreso con requisitos de crédito más laxos (a veces sin verificar mucho historial).
- Cuotas “accesibles” al inicio, especialmente si no licitás fuerte.
Desventajas:
- El auto no es inmediato: dependés de sorteo o licitación.
- El precio del vehículo suele ser el más caro del mercado, al tomarlo siempre al valor de lista pleno.
- Costo total muchas veces mayor que un crédito prendario bien negociado.
Tiene sentido:
- Si no necesitás el auto YA y lo ves como un ahorro forzoso.
- Si no calificás para crédito bancario pero sí para plan.
- Solo luego de leer bien el contrato y simular qué pasa con aumentos de lista.
1.4. Leasing para uso productivo
- La empresa de leasing compra el auto y te lo cede en uso a cambio de cánones mensuales; al final podés ejercer opción de compra.
- Se usa más en pymes, flotas, profesionales que necesitan el vehículo como herramienta de trabajo.
Diferencias clave vs prenda:
- Prenda: suele financiar hasta 70% del valor del bien; leasing permite financiar hasta el 100% (incluyendo IVA).
- En leasing, los cánones se pueden deducir como gasto en Ganancias (beneficio impositivo importante para empresas).
Conviene:
- Si sos empresa o monotributista con facturación fuerte y el auto es claramente una herramienta productiva.
- Si querés optimizar carga impositiva más que “ser dueño desde el día uno”.
1.5. Programas comerciales tipo “Plan Nacional Autos”
- Algunas redes de concesionarios ofrecen “Plan Nacional Autos”, con modelos en cuotas, hasta 120 pagos, bonificaciones por pago puntual, etc., pero aclaran que no son planes del Estado sino acuerdos privados.
- La financiación se hace vía financiera de la marca o plan de ahorro, sin subsidio real.
Recomendación:
- Tratarlos igual que cualquier plan/combinación financiamiento + bonificación: mirar CFT, condiciones de entrega, penalidades y no dejarse llevar por el nombre “nacional”.
2. Opciones para financiar tu primer INMUEBLE
En inmuebles el panorama es más limitado, pero volvió algo de crédito.
2.1. Créditos hipotecarios en UVA (bancos públicos y privados)
- Préstamos en pesos ajustados por UVA (Unidad de Valor Adquisitivo), que se actualiza por inflación (CER).
- Cuotas iniciales mucho más bajas que una hipoteca a tasa fija tradicional, pero suben con la inflación.
- Plazos largos: hasta 20 o 30 años, según banco.
Ejemplos concretos (pueden variar, pero dan orden de magnitud):
- Banco Nación: montos de hasta 260.000–320.000 UVA (alrededor de 260–320 millones de pesos), con tasa real fija de 4,5% para clientes sueldo y algo más para no clientes.
- Otros bancos privados: tasas nominales anuales sobre UVA del orden de 8,9–11,5% según acredites haberes o no; relación cuota/ingreso del 25–30% y financiación de hasta 75% del valor de la propiedad.
Contexto:
- Los hipotecarios UVA tuvieron fuerte crecimiento en 2025, pero siguen siendo una fracción pequeña del mercado por requisitos estrictos y miedo al ajuste por inflación.
Ventajas:
- Permiten comprar vivienda con un aporte inicial del 20–30% y financiar el resto a muy largo plazo.
- Cuotas de arranque “pagables” en relación al ingreso, comparado con créditos tradicionales.
Riesgos:
- Si la inflación corre muy por encima de tus ingresos, la cuota UVA puede volverse pesada y la deuda total en pesos crecer fuerte.
- Requieren estabilidad laboral formal y buen scoring crediticio.
Claves para evaluarlos:
- Proyectar escenarios de inflación e ingresos.
- Asegurarte de que tu relación cuota/ingreso inicial sea holgada (idealmente <25%).
- Ver cláusulas de convergencia cuota/ingresos o topes que algunos bancos o leyes provinciales contemplan.
2.2. Líneas subsidiadas o especiales (Procrear, programas provinciales, etc.)
- En distintos momentos hay líneas como Procrear o programas provinciales/municipales para primera vivienda, construcción o refacción.
- Suelen ofrecer:
- Tasas subsidiadas (a veces combinan UVA con tasa fija reducida).
- Condiciones especiales según nivel de ingresos, grupo familiar, tipo de vivienda.
Recomendación:
- Revisar periódicamente sitios oficiales (Ministerio de Hábitat, ANSES, bancos públicos) porque las ventanas de inscripción abren y cierran.
- Son competitivas, pero con cupos limitados y requisitos específicos.
2.3. Compra “en pozo” como cuasi financiación
- No es un crédito bancario, pero actúa como tal:
- Pagás anticipo en dólares o pesos y luego cuotas durante la obra (24–48 meses; a veces más).
- El ajuste suele ser en dólares, CAC (índice de la construcción) o mixto.
Ventajas:
- Ticket de entrada menor que un departamento terminado.
- El desarrollador “te financia” una parte significativa a lo largo de la obra.
- Si el proyecto es bueno, podés capturar plusvalía al finalizar.
Desventajas:
- Riesgo de demoras o paralización de obra.
- El ajuste de las cuotas puede ser fuerte si suben costos de construcción o el dólar.
- Menos regulación que un crédito bancario; es clave revisar antecedentes del desarrollador.
2.4. Préstamos personales para refacción o anticipo
- Algunas personas combinan ahorros + préstamo personal para juntar el anticipo de una hipoteca o compra al contado negociada.
- Ventaja:
- Acceso más simple, montos medianos y plazos 3–5 años.
- Desventajas:
- Tasas y CFT altos; no es viable para financiar la mayor parte de una vivienda, pero sí para cerrar una brecha de corto plazo.
3. Cómo elegir la mejor opción según tu caso
Para auto (primer vehículo)
- Tenés recibo y buen historial, necesitás el auto ya
→ Comparar préstamo prendario en 2–3 bancos, mirando el CFT, no solo la tasa, y simular distintas combinaciones anticipo/plazo. - Ingresos algo informales y podes esperar
→ Evaluar plan de ahorro, pero asumiendo que el costo total es alto y que no hay garantía de adjudicación rápida. - Auto para uso laboral (monotributista, pyme)
→ Analizar leasing vs prenda por los beneficios impositivos del leasing y el mayor porcentaje de financiación.
Para inmueble (primera vivienda)
- Ingresos formales y ahorros 20–30% del valor de la propiedad
→ Analizar hipoteca UVA en Nación y bancos privados: condiciones de tasa, relación cuota/ingreso y máximo a financiar.
→ Estudiar sensibilidad de la cuota ante distintos escenarios de inflación. - Ingresos medios, poca capacidad formal pero tiempo y flexibilidad
→ Mirar compra en pozo con desarrolladores serios, evaluando plazos, ajuste y reputación. - Ingresos bajos/medios con posibilidad de entrar a programas estatales
→ Seguir convocatorias de Procrear y líneas subsidiadas; pueden ser la opción más blanda si encajás en el perfil.
4. Dos reglas transversales clave
- Siempre comparar Costo Financiero Total (CFT) y no solo tasa nominal
- En autos, el CFT de un prendario puede ir muy por encima de la TNA por seguros y gastos.
- En hipotecas UVA, mirar la tasa sobre UVA + riesgo inflacionario, no solo la cuota de arranque.
- Simular escenarios “feos” antes de firmar
- ¿Qué pasa si tu ingreso sube menos que la inflación 1–2 años seguidos?
- ¿Qué pasa si el valor del dólar o de la construcción se dispara en una compra en pozo?
- ¿Qué pasa si tenés 3–6 meses de caída de ingresos?